Regarder le ménage, pas les têtes
La lacune de prévoyance se mesure à l'échelle du ménage : additionner les certificats de caisse de pension et les extraits AVS des deux conjoints donne la vraie photographie. Un déséquilibre — temps partiel de l'un, carrière hachée de l'autre — se voit alors clairement.
L'épargne 3a peut ensuite se répartir en conscience : alimenter le contrat de la personne dont la couverture est la plus faible est souvent plus pertinent que de dupliquer les efforts du côté déjà bien couvert. La décision dépend aussi du volet fiscal propre à chaque situation.
Les clauses bénéficiaires en miroir
Chaque contrat a sa clause bénéficiaire ; dans un couple marié, le conjoint occupe le premier rang par défaut. Les ajustements possibles — répartition entre conjoint et enfants notamment — se font par écrit, contrat par contrat.
Une revue annuelle des deux clauses, ensemble, prend un quart d'heure et évite les configurations obsolètes après un événement familial.
Préparer les scénarios difficiles
Personne n'aime y penser, mais deux scénarios structurent le droit : le décès et le divorce. Le premier mobilise l'ordre des bénéficiaires ; le second, le régime matrimonial — le troisième pilier constitué pendant le mariage pouvant entrer dans la liquidation.
Connaître son régime matrimonial (participation aux acquêts, séparation de biens, communauté) n'est donc pas un détail de notaire : c'est la clé de lecture du 3a en cas de rupture. Le contrat de mariage, s'il existe, se relit avec cela en tête.
Sources officielles: admin.ch, bsv.admin.ch, ch.ch, administration fiscale cantonale. Cet article n'énonce aucun montant : les valeurs officielles se lisent à la source.